手机支付战争：支付宝、银行、运营商谁会胜？

近日，中国联通与招商银行联合推出了手机支付产品“联通招行手机钱包”，该产品将于12月份率先在上海商用，首批商户包括星巴克、屈臣氏、DQ、携程、大众点评网等。

据介绍，联通招行手机钱包采用了NFC-USIM卡模式解决方案，用户可以在联通营业厅将招行账户内置在手机USIM卡中，实现银行卡功能与手机功能的“合二为一”，然后通过刷手机就可直接进行各种消费。

联通产品创新部总经理李红五说，“只要在布有银联闪付quickpass标志的POS机上刷手机，用户即可直接进行各种消费”。这意味着，今后无论是在咖啡厅、便利店还是大型超市，用户均可使用“联通招行手机钱包”进行手机刷卡。

在“联通招行手机钱包”产品发布会上,中国人民银行科技司副司长陆书春透露，中国金融移动支付标准将于近期发布。有消息称，即将发布的中国金融移动支付标准采用的是国际上通用的13.56MHz技术，而基于这一技术标准的NFC手机近场支付也将成为移动支付市场的主导。

移动支付技术标准的确定，对苦苦等待中的运营商、银行、第三方支付而言，无疑是一重大“利好消息”。但是围绕移动支付的技术标准、方案，各家支付却又命途多舛。

银联的胜利

按照官方的解释，与传统手机支付产品不同，此次联通与招行共同推出的手机钱包产品将银行的PBOC2.0贷记+电子现金应用加载在手机USIM卡中，成为国内第一个以SWP-USIM卡为载体，依托联通WCDMA3G网络，通过NFC智能手机和掌上生活手机客户端对银行账户进行管理的解决方案。

说的通俗易懂一些，该方案实际上就是可以用手机刷卡消费，取代了银行卡的功能。根据双方介绍，此手机钱包不仅支持近场小额离线支付，也实现大额实时信用卡支付。

此外，联通与招行的联手合作的“NFC近场支付”方案，还被认为将会拉动手机支付规模化商用的大幕。至此，一直处于僵持状态的移动支付标准的角力终于出现了新变化，银联主导移动支付标准进一步占据优势。

在此之前，国内移动支付行业一直存在移动支付标准之争，其中有影响力的主要包括两个：一个是中国银联主推的基于13.56MHz的技术方案，另一个则是中国移动主推的基于2.4GHz的技术方案。在过去3年的时间里，银联方面与运营商方面（中移动为主）明争暗斗，都企图夺得移动支付的话语权。

不过中国联通却是支持银联标准。李红五认为，国内推出移动支付有三大瓶颈：方案标准、终端支持和产业链利益共享，他还表示，“我们也不是故意去支持银联标准，主要是因为银联采用的13.56MHz是国际标准”。

2012年4月，中国人民银行集合商业银行、银联、运营商等产业相关方，成立了移动支付标准编写组，最终确立中国银联主导的13.56Mhz技术方案为移动支付的标准。6月份，中国移动与银联签署移动支付合作协议，开始全面支持银联主导的基于13.56MHz的移动支付技术方案。

从当前移动支付领域的趋势上看，基于13.56MHz技术标准、采取NFC-SIM（USIM）卡方案的移动支付方式，将成为市场移动支付市场的主导。而以银联为代表的金融机构，也在标准之争中确立了其移动支付产业中的地位。

第三方支付平台的威胁

受国内政策环境的影响，移动支付标准的确立主要是由银联、运营商协商主导的。而对于第三方支付平台来说，也是喜忧参半。

首先，移动支付标准的确立，带来了比较多的确定性，也为国内移动支付行业内的多家相关企业注了一针稳定剂。

至少，支付宝、财付通、拉卡拉等以“远场支付”为发力点的第三方支付平台，可以在目前确定的移动支付标准内，开展“近场支付”相关的产品及战略规划了。

银联总裁许罗德就曾公开表示，“标准确立之后，手机厂商可放心生产13.56MHz的近场支付手机，第三方支付企业也可放心地运用13.56MHz标准进行产品开发，标准越早确立对相关厂商越好。”

但这也并不意味着，第三方支付平台就可以高枕无忧、坐享其成了，至少在目前移动支付发展的初级阶段，无论是银联、运营商，还是第三方支付平台，都面临着庞大的未知市场的众多不确定性。而且相比银行网点、通信营业厅等密集的终端优势，第三方支付平台的挑战更多。

目前国内银行在全国范围内拥有数百万个POS机，刷卡非常方便。而且李红五也对手机钱包充满信心，“尽管POS机支持手机支付需要技术改造，但难度不大，而目前支持银联标准的手机机型也有几十款，将来会有越来越的这种手机”。

中国移动也已与招行、建行、浦发、银联等开展了卡应用合作。平台已引入的第三方应用合作大致可分为三类：金融银行类、公共交通类、企业、校园一卡通类。

相比较而言，第三方支付平台就有些“岌岌可危”了。

作为国内用户数量最多、市场份额最大的第三方支付平台，支付宝很早之前就已经布局移动支付业务。不过，支付宝在移动支付产业的布局，多以二维码支付、手机转账等远场支付业务为主，较为适合手机移动在线支付，线下支付则还不成熟，而且相比于直接刷卡消费的手机钱包，二维码支付在操作习惯、支付体验等方面还存在不少问题，至少目前条件下，尚不适合大规模商用。

而支付宝在今年3月份工具的线下支付计划，也是在未来3年内将投入6万台POS机，改善电商货到付款的支付方式，这个数字相比于银行POS机终端，无异于是车水杯薪。

此外，支付宝在今年10月份展示的实验性产品“超级支付”，以及针对部分城市出租车司机推出的手机支付宝付款，也仅仅停留在实验阶段。

不过国内第三方支付平台也开始学习国外支付巨头Square的成功经验。例如支付宝的“超级支付”、拉卡拉的手机刷卡器，快钱的“快刷”等，都是试图将用户的手机变成一部迷你“POSE机”。当然，也包括手机POS专家的盒子支付。

对觊觎支付宝支付地位已久的银行、运营商及其他支付企业而言，移动支付是新市场，是一次不容错过的赶超机会，但同样让人不得安稳的，是大家处在相同的起跑线上。